רבים נאלצו לשלם ריביות חריגה גבוהות עד שנת 2006 בגלל שחרגו ממסגרת האשראי הבנקאית שהיתה בגדר המלצה בלבד עד אותה עת. משנת 2006 בנק ישראל הוציא הוראה האוסרת על הבנקים לאפשר חריגה לחשבונות הלקוחות מאותה מסגרת אשראי.
חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א- 1981 הינו חוק הקובע סנקציות שונות לבעלי חשבונות בנק שבהם סורבו עשרה שיקים או יותר במשך שנים-עשר חודשים.
כאשר מגיע לבנק שיק ע"ש חשבון מסוים העובר את תקרת המסגרת והחשבון, הבנק יסרב לפרעו מחמת שלא היתה יתרה מספקת בחשבון, לא ישלמו ויחזירו כאכ"מ (אין כיסוי מספיק).
במקרה וסורבו עשרה שיקים במשך שנים-עשר חודשים- החשבון ייקרא "חשבון מוגבל" ובעליו ייקרא "לקוח מוגבל" והגבלות שונות יוטלו עליו ע"י הבנק.
ע"פ אותו חוק, שיקים ללא כיסוי, מנהל כל בנק רישום על כל חשבון בנפרד (גם אם ללקוח מספר חשבונות באותו הסניף) על מספר השיקים אותם החזיר כאכ"מ וזאת על מנת לנהל מעקב על כל חשבון ולבדוק האם סורבו עשרה שיקים במשך שנים-עשר חודשים. אם אכן סורבו עשרה שיקים או יותר בתקופה המדוברת- יהפוך החשבון למוגבל (ובלבד שחלפו חמישה-עשר ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון) ואם לא, תחל ספירת שנים-עשר החודשים מחדש. כמו כן, מחויב הבנק להזהיר את בעל החשבון החל מהשיק החמישי שחזר, ע"פ הוראות המפקח על הבנקים בבנק ישראל. בנוסף, ישלח הבנק התראה לבנק ישראל (והמפקח על כל הבנקים) ולכל אחד מבעלי החשבון או ממיופי הכוח על הגבלת החשבון. מחובת בנק ישראל לדווח לכל הבנקים בישראל על הגבלת החשבון ולפרסם זאת ברשומותיו הציבוריות.
חשבון מוגבל בבנק
משמעות "חשבון מוגבל":
כפי שהוזכר, חשבון מוגבל הינו חשבון שנמשכו ממנו עשרה שיקים או יותר ללא כיסוי (העדר יתרה מספקת בחשבון) במשך שנים-עשר חודשים. תקופת ההגבלה תמשך שנה.
מחשבון שהוגדר כ"מוגבל" לא יהיה ניתן לשלם בשיקים אך פעולות כמו הוראות קבע והעברות בנקאיות- יתאפשרו. בעל החשבון המוגבל לא יהיה רשאי לפתוח חשבון נוסף באף בנק במדינת ישראל או להיות יופה כח בחשבונו של אחר.
משמעות "חשבון מוגבל חמור":
הגבלה חמורה חלה על מי שהיה לקוח מוגבל וחשבונו הוגבל בשנית בתוך שלוש שנים מיום סיום היותו לקוח מוגבל. או לחילופין, הגבלה חמורה חלה על לקוח מוגבל שחשבון נוסף שלו או יותר הוגבל וכן החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כוח.
החשבונות יוגבלו לשנתיים במקום שנה.
ככלל, ביטול הגבלה על חשבון יתבצע אם יפנה הלקוח לבנק שהטיל את ההגבלה בבקשה לביטול הסנקציות. במידה וימצא הבנק כי יש עילה לביטול ואכן פעל בניגוד להנחיות החוק, הוא רשאי לחזור בו, לבטל את ההגבלות ולהודיע על כך לבנק ישראל. שווה בדיקה. במידה ולא נמצאה עילה לביטול, ניתן לפנות לבית משפט השלום ולערער על החלטת הבנק.
יעוץ עסקי נכון יכול לסייע לחברה לא להגיע למצב של שקים חוזרים ומחשבון מוגבל.
הכותב הינו מנכ"ל פורן בע"מ המספקת שירותי יעוץ עסקי
